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萬能保險結(jié)算利率下降
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◎編輯 何奎 實習生 王海晴
為防范利差風險，保險公司負債端成本繼續(xù)下降。據(jù)《上海證券報》編輯近日統(tǒng)計，今年6月萬能險最高結(jié)算利率已降至3.5%，較2023年最高結(jié)算利率大幅降至4%以上。此外，最低結(jié)算利率僅為0.36%左右。
在市場利率中心下降、投資收益率下降、通用保險結(jié)算利率下降的背后，是保險公司降低債務成本的必然選擇。業(yè)內(nèi)人士認為，未來通用保險結(jié)算利率仍有下降空間，有利于降低保險公司在低利率環(huán)境下的預期支付壓力，保持足夠的償付能力，降低利差風險。
利率超過3%的產(chǎn)品約占60%
所謂萬能保險，是指除給予客戶生命保障外，還具有一定投資儲蓄功能的保險產(chǎn)品?？鄢跏假M用和擔保費用后，保險消費者支付的萬能保險費將進入投資賬戶。保險公司每月公布一次萬能保險結(jié)算利率。
在市場利率下降的趨勢下，萬能保險結(jié)算利率的下降也是不可避免的。同花順iFind數(shù)據(jù)顯示，2024年6月，共有220多款萬能保險產(chǎn)品公布了結(jié)算利率，最高利率約為3.5%，較2023年最高結(jié)算利率大幅下降。此外，萬能保險產(chǎn)品的最低結(jié)算利率僅為0.36%左右。
但總體而言，萬能保險半數(shù)以上產(chǎn)品的結(jié)算利率仍在3%以上，與其他金融產(chǎn)品相比仍具有相對吸引力。數(shù)據(jù)顯示，結(jié)算利率在3%以上的萬能保險產(chǎn)品約有130種，約占60%。
未來，通用保險的結(jié)算利率會全面降低到3%以下嗎？北京排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆告訴編輯，隨著市場利率的不斷下降，保險資金的使用收入確實面臨壓力。但是否會全面降至3%以下，還需要觀察市場動態(tài)和保險公司的應對策略。面對市場變化，保險公司可以通過優(yōu)化投資組合、提高運營效率來穩(wěn)定結(jié)算利率。
保險企業(yè)負債端成本不斷降低
業(yè)內(nèi)人士認為，在今年萬能保險結(jié)算利率下調(diào)的背后，一方面有相關部門引導行業(yè)健康發(fā)展的窗口指導影響；另一方面，保險公司的投資回報率繼續(xù)下降，降低萬能保險結(jié)算利率有利于降低債務成本，防止利差風險。
編輯今年3月從業(yè)內(nèi)了解到，部分保險公司接到窗口指導，要求降低萬能保險結(jié)算利率。其中，中小保險企業(yè)萬能保險結(jié)算利率不超過3.3%，而大型保險企業(yè)則要求在中小保險企業(yè)的基礎上降低0.2個百分點，即不超過3.1%。由此可見，未來萬能保險結(jié)算利率仍有可能降低。
投資收益率的下降也成為保險公司降低萬能保險結(jié)算利率的主要原因。楊帆在接受編輯采訪時表示，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響，保險資金的使用收入有所下降，固定收益資產(chǎn)的收益率普遍下降，從而影響萬能保險的結(jié)算利率。此外，保險公司在產(chǎn)品設計中保留的利潤率有限。為了確保長期穩(wěn)定運行，必須降低結(jié)算利率。
根據(jù)國信證券發(fā)布的研究報告，目前保險業(yè)股票壽險保單的比例相對較高。同時，隨著近年來居民風險偏好的下降和其他金融產(chǎn)品剛性交易屬性的突破，促進年金保險、終身人壽保險等產(chǎn)品銷售增長，進一步增加保險公司負債端的剛性成本，在資產(chǎn)收益下降的背景下面臨一定的利差損失風險。
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