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新能源車險“三高”難點如何破解
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本報訊記者冷春柳
5月23日，乘用車市場信息內(nèi)容聯(lián)席會議（下稱“汽車銷量”）公布資料顯示，經(jīng)初步測算，預(yù)測分析5月份新能源汽車零售約58萬臺，同比增長率10.5%，同比增加60.9%，占有率約33.5%。與新能源車熱賣相照應(yīng)是指新能源車險持續(xù)增長。但是，新能源車險價格貴、出險率高、賠付比例高現(xiàn)況，不僅讓顧客埋怨“節(jié)省下來油費(fèi)都繳了保險費(fèi)用”，也使車險公司對超出100%的綜合成本率皺緊眉梢……
新能源車險為什么讓顧客和險企愛恨交織？“三高”難點如何破解？
“三高”難點
讓車主、險企與此同時承受壓力
“新能源車保險將來汽車保險新增加銷售市場的中堅力量?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)商業(yè)保險學(xué)院教授謝遠(yuǎn)濤對《證券日報》記者說。
有關(guān)研究資料顯示，2022年，在我國保險投保新能源車1172萬臺，新能源車險保險費(fèi)用約650億人民幣，市場占有率大約為8%。光大證券預(yù)估，到2030年，新能源車險保費(fèi)規(guī)模有望突破5309億人民幣，約為汽車保險總保費(fèi)的34.9%。
但新能源車險銷售市場持續(xù)增長的與此同時，價格貴、出險率高、賠付比例強(qiáng)的難點日益突出。
2019年選購某新能源汽車司機(jī)劉娜（筆名）向媒體展現(xiàn)的保險單表明，其在沒有出現(xiàn)的情形下，上年的產(chǎn)業(yè)車險費(fèi)用為6220.4元。而司機(jī)陳艷（筆名）購買于2015年的汽油車，上年的產(chǎn)業(yè)車險費(fèi)用為2914.3元。從保險條款看，前一份保單第三者責(zé)任險保險金額為100萬，后面一種為300萬余元；前面一種有自燃損失險，后面一種并沒有。
為什么新能源車險價格貴、賠付比例高？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，關(guān)鍵主要原因是出險率極高。以今年前4個月數(shù)據(jù)信息為例子，家庭用汽柴油車商業(yè)險保險單產(chǎn)品數(shù)量同比增長4.0%，報案子數(shù)同比增長3.3%，而家用新能源商業(yè)服務(wù)保單產(chǎn)品數(shù)量同比增長81.9%，報案子數(shù)同比增加797.0%。
北京長安保險車險處處長經(jīng)理白魁耀對記者表示，目前新能源汽車出險率明顯高于汽油車，造成新能源車綜合賠付率高過傳統(tǒng)式汽油車約15％，這會對新能源車險標(biāo)價造成影響，顧客就覺得“貴”。
針對出險率相對較高的緣故，白魁耀表明，新能源車加速快、降噪效果明顯，這不僅是其優(yōu)點，是導(dǎo)致出險率高的原因之一，特別是車齡比較短或先前安全駕駛?cè)加推囻{駛員，如果對于新能源汽車這一特點并沒有有一定的了解，就很容易發(fā)生概率。
與此同時，新能源汽車維修的一些“特性”也使保險行業(yè)“頭痛”。汽車銷量理事長崔東樹表明，雖然目前汽車降價狀況廣泛，但汽車零部件特別是新能源車零部件檢修難、價格貴。
科波拉車輛技術(shù)咨詢（青島市）有限責(zé)任公司創(chuàng)辦人、CEO楊旭表明，新能源車以電力工程、電子控制系統(tǒng)為主導(dǎo)，更智能，但發(fā)生風(fēng)險性的時候也較容易壞。所以目前新能源汽車以動力鋰電池為主體的三電系統(tǒng)零部件相對高度壟斷性于汽車廠家、三電生產(chǎn)廠家手上，并且沒有知名品牌件、副廠件等其它可代替品，總體成本較高。更具一部分汽車廠家受權(quán)保障體系，“以換代修”，造成成本過高。
根據(jù)以上因素，在新能源車險標(biāo)價層面，一是新能源車的純風(fēng)險保費(fèi)和傳統(tǒng)汽油車不一樣；二是險企對新能源汽車和燃油汽車獨立標(biāo)價指數(shù)也不盡相同。一般，汽油車均值指數(shù)在[0.87-0.88]中間，而新能源車在1.1上下。這就導(dǎo)致一部分新能源車客戶感知保險費(fèi)用很貴的，而車險公司又遭遇比較大的保險投保虧本工作壓力。從保險投保結(jié)論看，新能源車險行業(yè)平均綜合成本率超過100%，市場整體處在保險投保經(jīng)營虧損，只有極少數(shù)頭頂部險企完成了保險投保贏利。
業(yè)內(nèi)提議
開設(shè)監(jiān)管沙箱探尋答題新房
銷售市場高速增長環(huán)境下，新能源車險“三高”難點亟需破譯。業(yè)內(nèi)人士表示，大力度不斷創(chuàng)新關(guān)鍵方式。
2021年12月27日，新能源技術(shù)專享汽車保險在全國統(tǒng)一發(fā)布，距今一年多時長。但今年5月27日在全國各地施行的是汽車保險二次綜改，獨立指數(shù)區(qū)段放開并沒有涉及到新能源車。
“這就意味著監(jiān)管部門對新能源車險的變革更加謹(jǐn)慎，可能就是因為新能源技術(shù)專享汽車保險發(fā)布時長尚短，且現(xiàn)階段險企運(yùn)營難度比較大?！币晃徊辉妇呙臉I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。
但瑞士再保險中國原首席總裁陳東輝看起來，新能源車險恰好是極佳的汽車保險自主創(chuàng)新實驗田。提議監(jiān)督機(jī)構(gòu)給新能源車險的突破設(shè)立一個監(jiān)管沙箱，即僅僅在新能源車險行業(yè)，放寬汽車保險相關(guān)條款設(shè)計方案、標(biāo)價等經(jīng)營模式創(chuàng)新性，在安全風(fēng)險可防護(hù)的情形下進(jìn)一步探索汽車保險體制改革。
陳東輝覺得，如果能夠開設(shè)監(jiān)管沙箱，險企在新能源車險行業(yè)不斷創(chuàng)新，亦可更強(qiáng)處理以上“三高”難點。從自主創(chuàng)新方位來說，有許多非常值得探討的方法，比如，純銷售汽車保險、全智能化汽車保險、按危險駕駛行為收取費(fèi)用的翠綠色汽車保險，及其個性化服務(wù)的實用化等。
崔東樹覺得，對于新能源車險“三高”特性，提議實行按里程數(shù)、行車安全等多種因素調(diào)整保險費(fèi)用，也會使新能源車險價錢進(jìn)一步分裂。
楊旭覺得，險企必須挺過運(yùn)營新能源車險的轉(zhuǎn)型期，探尋身心健康經(jīng)營理念，要全線貫通“險-修-配-收”服務(wù)鏈，提高系統(tǒng)化經(jīng)營，對沖交易汽車廠家“封閉式綠色生態(tài)”的考驗。
從發(fā)展趨勢來看，白魁耀覺得，新能源汽車出險率將持續(xù)下降；與此同時，伴隨著汽車修理銷售市場進(jìn)一步規(guī)范等，案均賠償款都將持續(xù)下降。
中國人保財險首席總裁于澤表明，根據(jù)加強(qiáng)對內(nèi)部結(jié)構(gòu)工程師的培訓(xùn)及塑造等相關(guān)工作，當(dāng)前公司對新能源汽車數(shù)據(jù)庫的積淀，包含經(jīng)營性質(zhì)積累都是有很大的提升，這種發(fā)展也帶來新能源車險賠償成本大幅度下降?！皞鹘y(tǒng)看，大家爭得新能源車險的綜合成本率在100%之內(nèi)，中遠(yuǎn)期期待和整體汽車保險綜合成本率差不多?！?/p>
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