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汽車保險(xiǎn)體制改革將邁向深水區(qū) 車險(xiǎn)公司你準(zhǔn)備好了嗎？
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冷春柳
在我國(guó)汽車保險(xiǎn)體制改革推動(dòng)很多年，進(jìn)一步逐步推進(jìn)險(xiǎn)企提高定價(jià)能力、優(yōu)化效率構(gòu)造，使險(xiǎn)企總體運(yùn)營(yíng)水準(zhǔn)獲得了大幅提升。但小編認(rèn)為，在大力開(kāi)展體制改革的大環(huán)境下，也有許多保險(xiǎn)公司在獨(dú)立定價(jià)能力、精益化管理技術(shù)等層面并未充分準(zhǔn)備。
在當(dāng)前模式中，各險(xiǎn)企選用領(lǐng)域統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款、統(tǒng)一的定價(jià)公式，自選動(dòng)作主要是在政策要求的獨(dú)立標(biāo)價(jià)系數(shù)比較有限范圍內(nèi)。但看似簡(jiǎn)單獨(dú)立標(biāo)價(jià)指數(shù)身后，是決定決策的過(guò)程多種因素，包含司機(jī)年紀(jì)、胎兒性別、開(kāi)車習(xí)慣、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等，怎樣獲得這種合理數(shù)據(jù)信息，并用科學(xué)的capm模型轉(zhuǎn)化為獨(dú)立標(biāo)價(jià)指數(shù)，是險(xiǎn)企所面臨的磨練。
與此同時(shí)，車險(xiǎn)綜改以后，一部分險(xiǎn)企表面上看起來(lái)服務(wù)費(fèi)下降，但綜合費(fèi)用率仍然比較高，乃至放低賠付比例來(lái)填成本率的“坑”，危害消費(fèi)者權(quán)利。領(lǐng)域方面也時(shí)會(huì)險(xiǎn)企因騙取花費(fèi)、財(cái)務(wù)舞弊等違法行為遭受行政處分。這種都指向一個(gè)核心難題：車險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼費(fèi)用狀況仍然存在。在社會(huì)化這條路上，也有許多險(xiǎn)企并未備好。
原銀監(jiān)會(huì)2020年公布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，依照漸近方法執(zhí)行汽車保險(xiǎn)體制改革，完善社會(huì)化條文利率生成機(jī)制。根據(jù)本《意見(jiàn)》，徹底放寬獨(dú)立標(biāo)價(jià)系數(shù)范疇是遲早的事，且這并非車險(xiǎn)體制改革的終點(diǎn)站?！斑m度適用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司審批上報(bào)額外成本率限制小于25%的網(wǎng)絡(luò)銷售、電話營(yíng)銷等途徑的車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)商品”“頒布扶持政策，激勵(lì)中小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司優(yōu)先選擇開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)多元化、系統(tǒng)化、品牌化的商汽車保險(xiǎn)商品”等改革創(chuàng)新建議仍需要落地式，這也就意味著汽車保險(xiǎn)體制改革將逐漸走向深水區(qū)。
小編認(rèn)為，在體制改革過(guò)程中，險(xiǎn)企既始終保持競(jìng)爭(zhēng)能力，還得促進(jìn)業(yè)務(wù)流程健康發(fā)展，還需要提高各個(gè)方面水平：一是風(fēng)險(xiǎn)分析與科學(xué)定價(jià)能力；二是精益化管理水平，壓力降管理費(fèi)用等營(yíng)運(yùn)成本；三是銷售渠道建設(shè)水平，減少對(duì)第三方方式的依賴性，提高獨(dú)立方式銷售占比。主要目的是，在深層次體制改革的過(guò)程中，提高險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
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