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強化措施緩凝凈息差經(jīng)濟下行壓力
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蘇向杲
最近，好幾家上市銀行在2022年年度報告及銷售業(yè)績發(fā)布會上表示，凈息差經(jīng)濟下行壓力是2023年經(jīng)營過程中必須重視的問題和關鍵考驗。
金融機構(gòu)這般關心這個指標，是由于現(xiàn)階段中國商業(yè)銀行營業(yè)收入及盈利來源高度依賴利息費用。如，已公布2022年年度報告的11家銀行的利息凈收入占營業(yè)收入廣泛超出70%，某些金融機構(gòu)這一數(shù)據(jù)超出90%。
凈息差做為體現(xiàn)銀行業(yè)綜合性運營能力和贏利質(zhì)量的主要指標，其下挫對銀行產(chǎn)生的影響顯而易見。近年來，許多銀行業(yè)將穩(wěn)利差做為資產(chǎn)負債管理的核心目標之一。小編認為，將來銀行業(yè)可強化措施緩凝凈息差經(jīng)濟下行壓力，提高經(jīng)營效率。
最先，要努力提高資產(chǎn)回報率。一要提升貸款結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮同業(yè)業(yè)務主心骨的功效?，F(xiàn)階段，同業(yè)業(yè)務對中國商業(yè)銀行的營收及儲蓄衍生都有巨大貢獻。二要提高挖掘增加量優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和高端客戶能力，經(jīng)濟下行環(huán)境下，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀有是常有的事，提高資金獲得水平尤為重要。三要加強風險定價水平，謹慎挑選客戶群，提高風險分析能力以及降低風險的管理水平，以獲得相對較高的風險性資產(chǎn)回報率。四是加強對非同業(yè)業(yè)務的融資能力，包含各種債卷、同業(yè)資產(chǎn)的融資能力，特別要提高對利率走勢的判斷水平。
次之，加強關鍵儲蓄吸收力。在經(jīng)濟下行、貨幣緊縮、同行業(yè)競爭加重的大環(huán)境下，成本費用低、資產(chǎn)平穩(wěn)、客戶黏性好一點的關鍵儲蓄遭遇同行業(yè)分離壓力，許多金融機構(gòu)加強了主動負債（同業(yè)存單、保本理財?shù)龋┓龋鲃迂搨M用較高，無法有效降低負債成本。因而，銀行業(yè)應深入挖掘服務項目、商品、方式層面的發(fā)展?jié)摿Γ嵘蛻羧悍謱哟谓?jīng)營模式，通過提高客戶服務能力提高降低成本資金沉積。
再度，增加非息營收占比，降低企業(yè)成本。銀行業(yè)提高非息收益，既可以解決對利息費用的過分依賴，也可以降低資本占用，提高營運資金高效率?，F(xiàn)階段，六大國有銀行非息營收占比皆在30%上下，而國際上的一些銀行業(yè)非息營收占比可高達50%。因而，中國商業(yè)銀行可進一步拓展資產(chǎn)管理、投資管理、代管、清算與結(jié)算等方面的手續(xù)費及傭金收入，增強非息收益。
除此之外，近些年一部分銀行業(yè)還能通過技術手段大幅度降低了人力成本，提升服務效能，為凈息差下挫帶來了一定的緩存空間。
最終，要協(xié)調(diào)好穩(wěn)利差與防風險之間的關系。凈息差雖能良好體現(xiàn)銀行業(yè)本期營運能力，但無法有效反映將來應承擔風險。因而，想要實現(xiàn)凈息差與信貸風險、利率風險、利率的風險平衡。如下移個人信用可提高本期凈息差，但信貸風險有可能在將來曝露；加強期限錯配也可以提升凈息差，但過多失衡可能引發(fā)利率風險。這些都規(guī)定銀行業(yè)有效設置凈息差總體目標，加強風險控制。
總而言之，在實體經(jīng)營中，銀行業(yè)還面臨管控（撥備覆蓋率等）、行業(yè)競爭（吸收存款等）、公司股東需求等諸多管束，必須以自已的資源優(yōu)勢為載體，依據(jù)外部環(huán)境市場環(huán)境動態(tài)優(yōu)化凈息差。
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