“山不過(guò)來(lái)，我就過(guò)去”

銀行巧解普惠金融下沉的難題

◎編輯 黃坤

“國(guó)風(fēng)”旗袍、龍井綠茶、宋硯壺承...走進(jìn)泰隆銀行杭州分行的營(yíng)業(yè)廳，上海證券報(bào)編輯看到，杭州各行各業(yè)的小微企業(yè)都在競(jìng)相展示自己的產(chǎn)品，從品茶區(qū)、千變?nèi)f化的展示區(qū)到金融區(qū)，商家絡(luò)繹不絕。

這些文化元素包含了故事，故事的關(guān)鍵詞是：包容性金融。泰隆銀行杭州分行行長(zhǎng)周躍軍向編輯介紹，由于包容性金融業(yè)務(wù)的下沉，銀行今年結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)和客戶需求，重新調(diào)整了業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的功能區(qū)。

商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“腳踏實(shí)地”的變化是近年來(lái)銀行業(yè)普惠金融深度培育的一個(gè)縮影。最近，編輯在上海、浙江、安徽等地進(jìn)行了調(diào)查，走進(jìn)車(chē)間、工廠和廣播室，試圖探索金融資源下沉和灌溉的新探索。

“成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，回報(bào)低”

普惠金融下沉容易

“對(duì)于‘五篇大文章’，我們計(jì)劃重點(diǎn)突破包容性金融業(yè)務(wù)。然而，這類(lèi)業(yè)務(wù)客戶數(shù)量眾多，涉及面廣，耗時(shí)費(fèi)力，許多信貸官員不愿意努力工作?！币患页鞘猩虡I(yè)銀行上海分行行長(zhǎng)告訴編輯，要做好包容性金融的下沉，很難知道。

上述總統(tǒng)的麻煩并不是獨(dú)一無(wú)二的。編輯發(fā)現(xiàn)，由于包容性金融業(yè)務(wù)數(shù)量小，環(huán)節(jié)多，成本和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，收入和回報(bào)率較低。雖然銀行在分配信貸資源時(shí)傾向于包容性中小企業(yè)，但基層人員在開(kāi)展包容性金融時(shí)仍擔(dān)心。

一位信貸經(jīng)理表示，普惠金融實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越困難，這也是基層人員做普惠金融業(yè)務(wù)的主要擔(dān)憂。今年，包容性金融的評(píng)估發(fā)生了變化，每月一次評(píng)估，激勵(lì)措施和盡職調(diào)查豁免規(guī)則正在不斷改進(jìn)。

“在成本約束和資源有限的情況下，一些基層管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)增量擴(kuò)張、綜合風(fēng)險(xiǎn)控制和可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，面臨著巨大的壓力?！比A東一家股份制銀行包容性金融部門(mén)的人士告訴編輯，當(dāng)包容性金融業(yè)務(wù)下沉?xí)r，銀行往往面臨“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低回報(bào)”的問(wèn)題。

功夫在詩(shī)外

銀行意識(shí)到普惠下沉的“新門(mén)道”

談到包容性金融業(yè)務(wù)應(yīng)如何下沉并考慮經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值，包容性金融部門(mén)負(fù)責(zé)人編輯了三個(gè)關(guān)鍵詞：“增量擴(kuò)張”、“價(jià)格和服務(wù)”和“風(fēng)險(xiǎn)控制”。

他說(shuō)，合肥高新區(qū)有1000多家小微企業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)，不良率控制在1%以下。關(guān)鍵是澄清上述三個(gè)關(guān)鍵詞之間的關(guān)系。

編輯通過(guò)參觀安徽、浙江等地的許多大型國(guó)有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行的地方分支機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)許多銀行正在探索發(fā)展包容性金融業(yè)務(wù)的“新途徑”，包括“定期進(jìn)入基層”、“不爭(zhēng)價(jià)格服務(wù)”和“不看磚看技術(shù)”。

金融服務(wù)能否真正貼近企業(yè)，關(guān)鍵在于金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)能否形成正常的溝通機(jī)制，增進(jìn)相互理解，積極消除信息壁壘。目前，銀行已從常下基層轉(zhuǎn)變?yōu)槌B(tài)化。

“杭州銀行的客戶經(jīng)理是我們崗?fù)獾摹畣T工’，一起工作，一起吃飯?！贬橹菽承虏牧闲∥⑵髽I(yè)高管表示，前段時(shí)間公司急需購(gòu)買(mǎi)原材料，尋找新客戶，開(kāi)拓新市場(chǎng)。杭州銀行設(shè)計(jì)了“優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款+e融合”，為公司贏得了300萬(wàn)元的信用額度。

如何考慮利潤(rùn)和利潤(rùn)已經(jīng)成為銀行經(jīng)理面前的必要答案?！蔽覀兊馁J款價(jià)格與大型國(guó)有銀行之間確實(shí)存在差距。我們不為價(jià)格而戰(zhàn)，為差異化服務(wù)而戰(zhàn)。我們應(yīng)該深入了解企業(yè)、企業(yè)家、企業(yè)家的家庭和員工在財(cái)富管理和資本市場(chǎng)服務(wù)方面的需求?！鄙虾Ｒ患页鞘猩虡I(yè)銀行的分行行長(zhǎng)說(shuō)。

此外，針對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)不敢貸款”的問(wèn)題，上述股份制銀行包容性金融部門(mén)負(fù)責(zé)人透露，核心解決方案是“不看磚看技術(shù)”，一些小微企業(yè)短期內(nèi)沒(méi)有商業(yè)收入，可以在銀行技術(shù)流系統(tǒng)中評(píng)估企業(yè)歷史數(shù)據(jù)。

“山不過(guò)來(lái)，我就過(guò)去”

普和惠繼續(xù)沉靠“用心”

銀行需要“走得更遠(yuǎn)”才能繼續(xù)下沉，成為真正的普和惠。

目前，包容性金融的增量正在擴(kuò)大，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也在白熱化。以浙江為例。早年，大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市，但現(xiàn)在大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)觸角已經(jīng)到達(dá)偏遠(yuǎn)的郊區(qū)縣，并建立了提供差異化服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。

銀行應(yīng)該如何進(jìn)一步下沉？周躍軍結(jié)合實(shí)例回答說(shuō)，淳安縣廣山多，客戶經(jīng)理嚴(yán)春枝每年跑1萬(wàn)多公里的山路，深入4-5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，連續(xù)多年為茶農(nóng)提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)擔(dān)保的信用貸款。這種需要翻幾座山才能實(shí)現(xiàn)的服務(wù)，是很多銀行不愿意做的苦差事。

目前，淳安縣茶業(yè)從業(yè)人員數(shù)萬(wàn)人，數(shù)千戶家庭以此為生?！叭绻讲粊?lái)，我就去。雖然每個(gè)農(nóng)民的貸款需求只有10萬(wàn)元和20萬(wàn)元，但這關(guān)系到他們的生計(jì)，不能拖延?！敝苘S軍說(shuō)，類(lèi)似的典型案例還有很多，普惠的關(guān)鍵在于一雙腳。

這些案例和故事是銀行與大多數(shù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶一起工作的縮影。它們也見(jiàn)證了普惠金融“活水”滋潤(rùn)千家萬(wàn)戶，成為促進(jìn)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)力量。