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“一單難求” 風(fēng)向生變 銀行大額存單頻現(xiàn)轉(zhuǎn)讓區(qū)
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◎黃冰玉 編輯 馬慜
近期，銀行大額存單頻現(xiàn)手機(jī)客戶端轉(zhuǎn)讓區(qū)。從“一單難求”到不惜折價(jià)轉(zhuǎn)讓，大額存單的熱度似乎有所退卻。
專家分析稱，此輪銀行大額存單轉(zhuǎn)讓潮的出現(xiàn)，主要是因?yàn)榇婵罾食掷m(xù)走低，加之近期股市熱度提升，吸引了部分投資者贖回存款轉(zhuǎn)身將資金投入股市。對此，個(gè)人投資者須綜合考慮轉(zhuǎn)讓成本、自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況等，審慎理性投資，切忌盲目追漲殺跌。
不惜折價(jià)轉(zhuǎn)讓大額存單
“別人搶股票，我搶轉(zhuǎn)讓出來的高息存單”“居然在轉(zhuǎn)讓區(qū)看到20.9%的年化收益率存單，刷到就被搶走了”“一共搶了25個(gè)，平均收益率5.2%”……近日，銀行大額存單轉(zhuǎn)讓潮引發(fā)網(wǎng)友討論。一些儲戶為迅速出手不惜大幅讓利，高息存單事實(shí)上頗為搶手，掛出即“秒沒”。
以平安銀行一筆測算年利率為9.4%的大額轉(zhuǎn)讓存單為例，該存單本金40萬元，年利率3.55%，存期3年（2021年11月9日至2024年11月9日），該存單剩余期限1個(gè)月零1天，原本到期后連本帶利為44.26萬元，現(xiàn)掛牌43.9萬元。該筆存單出讓者犧牲約3600元的利息以求迅速出手。
編輯查詢部分銀行App發(fā)現(xiàn)，大部分銀行App的大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)已趨“冷靜”，年利率在3%以上的轉(zhuǎn)讓存單較為少見。不過，轉(zhuǎn)讓存單掛牌數(shù)量均較此前有明顯增加，個(gè)別大額存單轉(zhuǎn)讓的預(yù)期年化收益率高于原產(chǎn)品到期利率。此前，更有銀行客戶經(jīng)理反映，不少客戶請求其幫忙“秒殺”高利率轉(zhuǎn)讓的大額存單。年利率在3%左右的大額存單，也會在掛出數(shù)分鐘后顯示“賣出”。
國有大行手機(jī)客戶端的大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)也不乏存單轉(zhuǎn)讓，近日亦有出現(xiàn)測算年利率在3%左右的大額存單。編輯在某國有大行手機(jī)銀行App中看到，新掛出的3年期大額轉(zhuǎn)讓存單，年利率在2.2%以上的不在少數(shù)。而目前中國工商銀行3年期、100萬起存的大額存單，年利率為2.15%。
事實(shí)上，一個(gè)多月之前，大額存單在市場上還是“搶手貨”。在存款利率持續(xù)下行的背景下，投資者為提前鎖定利率，青睞于高額度、可轉(zhuǎn)讓、長期限的大額存單，多家銀行大額存單額度緊俏、供不應(yīng)求。
資金向股市流動
業(yè)內(nèi)人士分析，大額存單轉(zhuǎn)讓潮，主要原因是近期出臺的政策利好股市，促使資金向股市流動，存款搬家現(xiàn)象或?qū)⑦M(jìn)一步顯現(xiàn)。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，根據(jù)財(cái)富效應(yīng)理論，貨幣、金融資產(chǎn)以及其他形式財(cái)富變化將影響消費(fèi)、儲蓄、投資和生產(chǎn)等行為，如果消費(fèi)者財(cái)富增加，即可能會增加消費(fèi)和投資。目前，A股在短期內(nèi)上漲較快，居民金融資產(chǎn)有所增長，居民風(fēng)險(xiǎn)偏好有所修復(fù)，推動包括儲蓄存款在內(nèi)的更多資金流入股市。
“考慮到大額存單大量轉(zhuǎn)讓和股市轉(zhuǎn)好時(shí)間高度重疊的因素，大額存單轉(zhuǎn)讓后資金流入股市的可能性較大?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬分析稱。
從工商銀行10月8日銀證轉(zhuǎn)賬資金變動情況凈值數(shù)據(jù)來看，銀證轉(zhuǎn)賬凈值指數(shù)大幅上漲，達(dá)到54.88，這一凈值數(shù)據(jù)反映的是該行全部投資者凈轉(zhuǎn)入證券市場資金量情況，凈值為正，表示投資者資金凈流入證券市場，凈值為負(fù)則反之。
此外，近日亦有多位投資者反饋在交易時(shí)銀證轉(zhuǎn)賬功能出現(xiàn)卡頓，主要表現(xiàn)為投資者在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作時(shí)，資金無法順利到賬。銀行業(yè)人士認(rèn)為，近期業(yè)務(wù)量的激增給銀行端和券商端系統(tǒng)帶來了額外的壓力，增加了服務(wù)“卡頓”“宕機(jī)”等風(fēng)險(xiǎn)。
由此可見，銀證轉(zhuǎn)賬的火熱，進(jìn)一步反映出存款向股市搬家的現(xiàn)象。至于該現(xiàn)象會否持續(xù)，董希淼認(rèn)為，今年以來，在銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利、凈息差持續(xù)承壓的背景下，存款利率下行趨勢仍將延續(xù)。隨著存款利率走低以及居民預(yù)期改善，預(yù)計(jì)資本市場、理財(cái)市場的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng)。
警惕盲目投資風(fēng)險(xiǎn)
專家提示，個(gè)人投資者須綜合考慮轉(zhuǎn)讓成本、自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況等，審慎理性投資，切忌盲目追漲殺跌。
董希淼說，對個(gè)人投資者而言，要基于自身投資經(jīng)驗(yàn)、投資能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)行綜合資產(chǎn)配置、理性投資，不可盲目追漲殺跌，不建議偏離自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資。通過大額存單轉(zhuǎn)讓或提前贖回現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品獲取資金進(jìn)入股市，要在符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的前提下，充分考慮轉(zhuǎn)讓贖回成本的剛性和投資收益的不確定性。
10月9日，國慶假期申請新開戶的股民可進(jìn)行首次交易。新股民入市前夜，多家頭部券商陸續(xù)致信新入市的投資者，提示其做好資金規(guī)劃，用閑錢投資，不要孤注一擲。
對于銀行大額存單轉(zhuǎn)讓的買賣雙方，婁飛鵬表示，購買大額存單的投資者，后續(xù)若使用資金，提前支取大額存單可能面臨利息損失。轉(zhuǎn)讓大額存單并將資金投入股市的投資者，須認(rèn)識到股市投資風(fēng)險(xiǎn)相對更大，要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資能力等理性投資。
“預(yù)計(jì)下一階段存款利率還將繼續(xù)下行，對于偏好大額存單的儲戶而言，目前是存入大額存單的較好機(jī)會?！倍ｍ当硎尽?/P>
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